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随着手机支付的普及，民间借贷变得越来越方便，同时也隐藏着越来越多的风险。
在民间借贷纠纷中，最核心的问题不是借不借的问题，而是应该怎么借。
关于借款利息条款的约定，正是其中最容易模糊，也是最常见引发的纠纷的部分。
本文将为你系统拆解民间借贷利息的计算方式，帮大家构建清晰的利息认知框架，再遇到相关问题时，可以及时解决。
一、借款利息约定的合法上限
根据2020年8月20日最新公布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020第二次修正）》第二十五条规定“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”
前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）。”
什么是LPR？
可以简单理解为中国人民银行每月20日发布的一个基础贷款利率。而且它是浮动的，随着调整，不断变化的。
在平时怎样查询？
登录全国银行间同业拆借中心官网或中国人民银行官网即可查到最新数据。
通过上述司法解释可知，不管是向别人借款或者向他人出借，所涉及的借款利息计算的数额是有法律上限限制的，并不是可以随意约定。
超过借款合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的部分是无效的，法院不会支持。
当然法院也不是绝对不支持，当存在例外情形时，即若借款人，自愿按照约定双方约定的利息支付，即便超过法律上限，法院也会进行支持。
除此之外，知道计算数额的上限限制，是所有借款纠纷中，计算借款利息的前提。
因此，再遇到借款时，想要在约定合法的前提下，又不想吃亏，可以按照上述规定利息的上限进行约定。
二、计算方式场景解析
场景一：借期内利息怎么算？（正常情况）
公式：利息= 本金 × 约定利率 × 借款期限
举例：2023年8月1日出借10万元，借条约定借期内利息按照年利率10%计算，借款期限1年。
计算方式：100,000元 × 10% × 1年 = 10,000元。
本金 本息之和为110,000元。
场景一情形中约定的年利率10%，并未超过借款时同期LPR的四倍，法院裁判时，一般本息总金额会得到全部支持。
但在场景一中要注意，按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020第二次修正）》第二十四条第一款规定“借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。”
如果双方并未对借期内利息进行约定的，向法院起诉时候若主张，法院是不会支持。
场景二：超过还款期限后，逾期利息怎么算？
这是维权时最重要的计算，很多人刚开始是没有约定借期内利息意识的。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020第二次修正）》第二十四条第二款规定“自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。”
通常分为两层意思：
1、有约定：借条明确约定了逾期利率的，只要不超过同期LPR的四倍，按约定计算。
2、无约定或约定不明：如果连借期内利率都没约定，视为没有借期内利息，但可以主张借款人自逾期还款之日起，按同期LPR的一倍支付逾期还款利息。
如果约定了借期内利息，可以按借期内利息主张逾期利息。
如果未约定借期内利息，则出借人主张逾期还款利息，因对方到期不归还，占用着资金，给出借人造成占用利息损失，法院会支持的。
场景三：利滚利（复利）合法吗？
是合法的。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020第二次修正）》第二十七条 规定“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。”
依据上述规定，可以知道，出借人可以将到期未支付的利息重新计入本金，计算下一周期的利息。
但只要前期利率不能超过借款合同成立时LPR四倍，而且重新出具债权凭证时，前后加起来的总利息，在任何时点都不能超过以最初本金为基数，按LPR四倍计算的整个借款期间的利息总和。
我通常建议客户在借条中明确“借款人按照年利率10%，支付借期内利息。若逾期未还，则自逾期之日起，按同期LPR四倍计付逾期利息，直至本息还清之日止。”这样的约定清晰且具有惩戒性，能为后续诉讼提供有力依据。
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