从去年年底开始，就陆陆续续接到一些负债人的咨询，大致情况就是跟文章标题一样，
都是花呗借呗或者网商延期2年快到期了或者说已经到期了，想来咨询有什么协商方案，有什么解决方案？
这里我还是要说一句，我经常给负债人讲的那句话，有钱就有好政策。你赚钱能力都不行，能有啥好政策了？今天给你本金打折，你也拿不出，不是吗？
借呗目前在借款人逾期以后能够给到大家的政策，其实就是2种。不管你是刚逾期还是前2年逾期以后做了延期停催的现在到期了的都适用。
第一种，二次分期方案。这个二次分期方案，很多借款人不是很懂，需要重点讲解下。这也是目前的主流方案。
二次分期，能重新分多少期？大概是是24-36期，也就是2年-3年。
需要首付款吗？需要，首付款比例是，你app上面显示的总欠款的20%左右。
能不能本金分期？大部分人的账户能做到本金分期。
如果我谈到本金分期，那么首付款的20%是本金的20%吗？
这里就需要好好解释了，举个例子，假如你是23年逾期的，当时逾期金额本金5W，你延期2年以后现在到期，app上面显示加上利息罚息总共8W，这个时候你和平台沟通，达成二次分期协议，分期总金额50000，分期36期，也就是你谈成本金分期了，需要付20%首付款，注意，这里平台大概率是让你按照80000的金额的20%来去支付，也就说第一期你应该还的钱是8W的20%，而不是你本金5W的20%。也就是说，第一期应该还16000元，那么剩下的就是5W-1W6等于3W4，也就是你剩下的3W4分35期，每一期合计971元左右。
也就是你第一期多还了点，这3年，你总共还够5W本金就行了。
当然如果你没谈成本金5W分期，重新约定的金额，比如总欠款5W5分期，你的首付款还是8W的20%，剩下的金额就是5W5-1W6,然后这个3W9再去分35期。
第二种政策，就是停催政策，能够停催1-2年，就跟以前的延期差不多。但是很多人的账户并不支持做停催，这个其实就是运气问题了，需要查看借款合同做评估。你的账户刚好支持做停催，那么就可以停催1-2年，哪怕你之前的延期2年到期以后，一样能继续延期。比如这位负债人就是，延期2年到期以后，继续延期1年。
写到这里，再深入的讲点东西，就是有的负债人会质疑，张哥，你讲的不对，我自己协商下来，首付款只支付了15%，并不是你说的20%。
在这里，我来解释下吧，我之所以说首付款是需要20%，是有一定原因的。具体是哪些原因了。
1，就是当前阶段大部分人谈下来的首付款比例确实是20%，举个例子，你100个人去谈分期，98个人谈下来的首付款比例都是20%，只有2个是15%，那么我也只能说首付款比例就是20%。
2，政策波动很正常，平台内部也有审核，考核。借呗的首付款其实波动过好几次，最早有分期方案的时候，首付款比例稳定在10%有很长一段时间，后来慢慢就来到20%。我拿京D举例，你们就明白我要说的意思了，京D在逾期以后是不是可以做二次分期，首付款也是20%对吧？其实你们去观察，京D虽然说一直都需要首付款，但是一年当中，它总有几天不需要首付款，就可以直接二次分期。而且你会发觉，当它不需要首付款的时候，这几天一些法务中介会在朋友圈宣传，但是往往也就那么几天，平台就关闭了。这其实就是平台这几天放宽松了而已。那么你说，你来问我，京D分期需不需要首付款？那我肯定回答需要啊，因为大部分时间都要。同理也是，借呗偶尔波动下，给少数借款人放宽，只收15%不很正常吗？又比如，你看借呗现在分期期数一般24-36期，但是去年有一个月比较宽松，你只要10W以上，很多让你分48期，金额再多点，很多直接60期本金分期，但是你今年去看下，有几个能拿到48期以上？对不对，有时候人家内部放水不很正常吗？就跟以前借呗能延期一样，那时候刚出来，挺难拿到，后来23年就开始放水，我甚至遇到有些借款人都没给借呗打过电话，直接网上传了个病历，就回复说延期2年通过了，但是后面不一样就慢慢变得非常严格了，最后关闭了吗？
3，如果你是自己协商，其实不用关注我讲的20%比例，你有个10%，15%就可以谈了，为啥？
因为你是自己谈，对方实在要你20%首付，但是给到你很好的政策，你去周转不就行了吗？是不是，这不很简单吗？我说20%是因为大部分人要20%，而且有些人喜欢委托别人去谈，委托别人去谈，那么靠谱的人肯定会确认你有没有首付款，你没有首付款或者首付款不够，靠谱的人都不会收你的单，因为谈下来了，你没有钱付首付款，那别人不是白忙活吗？有些你委托的人，他只是想骗你的钱，想先收你的钱，所以才不会在意不在意你有没有首付款，首付款有多少，各位明白了吗？
如果你延期2年到期了，还不上，也不要焦虑，因为还不上的人很多。我几年前就说过，很多人即使到期也还不上，为啥？
当前大环境其实不好，各行各业都在卷，很多人工作都朝不保夕，创业更加看不到啥希望。一句话就是没挣到啥钱，以前拿到了延期2年的政策，没有催收，所以就优先去还信用卡分期了，或者说暴力催收的平台，加上生活开支养家糊口，每个月根本也就没啥结余。
就找我咨询的那些延期的借款人，现在到期以后能够一次性结清的很少，而且大多数人连20%的首付款都拿不出来。
那有人要问了，张哥，我延期到期了，现在是没有办法一次性结清，也拿不出20%首付款，也不支持继续停催，那请问怎么办？
我还是一个观点，一个平台的政策不可能适合每个人，所以大家不要去纠结政策，你还不上就是还不上，就跟打游戏一样，你打不过对方，就是打不过，你要想打的过对方，你就去练技术，没有首付款你就去存，你想那么多干嘛了？
政策本来就是适合少数人，举个例子，负债人小张，一个月收入3000，只够自己日常开销，信用卡欠款50W，就算给他本金分期60期，他能还上吗？那么这个政策对于他算友好吗？很多有还款能力的人说，很好啊，政策给力。但是小张了，他不会这么认为的。
这也是为什么我现在给负债人做咨询，很多时候只回答政策的原因。
我还是那句话，政策适合你，你就可以去争取，不适合你，你其实咨询再多都没意义，不是吗？有的时候自己洒脱点，不挺好的吗？
你比如这位借款人就是，来找我咨询。
延期到期以后又继续延期了半年，现在做二次分期也拿不出首付款，那怎么办？
挺着呗。是不是，哪里那么多完美解决方案了，完美的解决方案，往往都是陷阱，都是圈套。
为什么那么多人在网上吐槽会被法务中介欺骗，是因为你们逾期以后咨询的，对方给你回答的都是完美方案，那方案，我如果不懂，我都心动。
当然，也有人说可以做缓催，这里我不赞成也不反对。我没写出来，是因为我觉得他不能算明确的政策。还是那句话，适合自己就做。
但是市面上有些人为了忽悠你们交钱，会把缓催说得特别美好，每个月只有一两通机器人回访电话，我告诉你不可能，借呗的缓催，一样是人工催收。
所以，在这里我还是奉劝各位，没事去少咨询，你只需要找到一个你认为还靠谱的人，告诉你真实政策就行了。适合，你就自己去协商，不适合，你就挺着，你到处咨询美好方案，你就容易被骗，对吧，图片上人家把缓催说的多美好，这位负债人就是被骗了，来找我求证的，因为他发觉，根本就不是一个月一两个机器人回访。而且这些人把缓催说成给你延缓3年还款，这期间利息罚息都可以减免，很多人一听都会上当受骗的。
我是已经逾期四年多的小张同学，已经累计回答过上万人的负债问题。欢迎各位和我探讨债务底层逻辑。v信: xztxzx888或者 z284182075. 备注来源公众号。
