消费者通过4S店申请汽车分期的金融机构有：
汽车厂家指定合作的商业银行机构
比如特斯拉厂家合作的交行，招商。分期产品方案为全国统一性，总对总签约，各支行网点或业务员就是走流程。
汽车厂家自有的汽车金融公司
比如：大众的大众金融，一汽的一汽金融，通用的GMAC、宝马的宝马金融、吉利的吉致金融，比亚迪的比亚迪汽金，长城的滨银汽金。都是需要银保监会批准设立，为中国境内的购车消费者和汽车经营主体提供金融服务。
需要注意的是：现在很多汽车厂家同时会向银保监会申请多家融资租赁金融公司：XX融资租赁。比如比亚迪就有比亚迪汽金和深圳弗迪租赁/天津宏迪租、一汽有一汽汽金和一汽租赁，丰田有丰田汽金和丰田租赁，上汽有上汽财务和安吉租赁，而一些后来者的汽车厂家如蔚来和小米，因为监管部门牌照的问题，则只有租赁金融公司，没有汽金。
上述两者（汽金和融租）有什么区别呢？
我们举例比亚迪弗迪租赁来说，现在消费者去比亚迪4S店分期买车比如免息比如贴息等基本上走的都是弗迪租赁，而不是比亚迪汽金。就是汽金能干的事，弗迪都能干，但是有的消费者会犯嘀咕：弗迪租赁金融是不是我买的新车上租赁公司的名字，买车变租车？你觉得厂家都是傻子嘛这样搞？恰恰相反的是新车上的是消费者的名字，但是分期合同里面借款人叫做乘租人，是不是也很膈应？那没办法，受限于监管要求租赁牌照就是必须这个合同格式。那为什么主要走弗迪租赁呢？因为租赁能干的许多事情汽金干不了，比如一个客户资质差一些，弗迪基本上直接过。还比如客户确有需要弗迪也确实可以做融资租赁，就是新车上租赁公司户，客户相当于买新车变租车，这种情况的客户或因为个人资质问题或因为本身不方便名下有车。再比如弗迪还可以给4S店经营做融资分期，就是比如你现在是一家4S店老板，你需要开店你需要进车300台你需要5000万固定投入和1000万流动运营，全拿自己的资金玩有点难，但是弗迪可以给你融资，迪链听过吧，一种效率优先的金融创新工具。
4S店合作的商业银行
商业银行：一般多是工农中建交和4S店所在地的地方性银行比如：上海银行，南京银行，浙商银行，徽商银行。分期产品是在银保监会银行车贷业务指导原则下各自独立实施，目前主流的产品就是：车贷信用卡专项分期产品。一般来说一个4S店会对接好几个银行做本店的银行车贷，是4S店和当地银行网点签约，具体签什么？1.车贷利率/返点；2.违约责任条款。
4S店合作的非银（助贷）机构
比如易鑫，灿谷，东正，徽银，豆秒，第三方融资租赁公司。 这一类机构的特点都是背后都有一家或两家银行金主，但银行不亲自下场，而是用非银助贷机构操作，因为主要承接的是“瑕疵客户”，就是一般客户有逾期或者轻微的征信问题或讲白一点就是‘客户直接走银行肯定审批不过的’；这部分客群市场其实挺大的，那怎么办呢？客户要承担高利息（高于银保监会的指导原则），这些助贷机构可适当放宽进件资格。同样也会考虑到后期客户：投诉违约以及逾期坏账的可能性，那么风险也是独立到机构。所以，这部分说它正规就正规，说它不正规就不正规。
分期产品涉及子属名词：
免息一般来说有两年免息、三年免息、五年免息、五年贷款前2年免息。只要是厂家官方宣传的免息，是没有任何套路的，比如特斯拉的5年0息，就是特斯拉厂家和银行定制的产品，不是银行不要利息，是你的利息厂家给你付了；比如比亚迪的两年贷50%免息，也是厂家给你把两年利息付给它自己的金融公司了。厂家会这么好心给你付利息？你可以反过来想，厂家在这款车上市的时候就通过模型算出来10个客户有5个会走免息，一个免息客户的利息成本是3000元，总共是1.5万利息，平均一台车分摊1500元利息，那我给新车定价9.8万，就要加1500元，定价9.98万了。
贴息还是接上面的例子，两年贷50%免息，现在来个客户首付不够，要2年贷80%，可以啊，算下来贷8成总共利息是7000元，厂家还是按免息一台的利息给你贴3000元，你需要付省下的5000元利息。它是金融公司，这种业务他巴不得做。但这种目前市面上做的也不是很多了，因为银行系的更有优势一些。
低息低息就是有息的意思。没有哪个厂家会宣传5年高息，7年高息。肯定都是宣传5年低息，7年低息。但是到底低不低？那就要去做比较，你看跟谁比了，跟网贷比，主流车贷利率都不高；跟房贷比，主流车贷利息比房贷低；跟消费贷比，主流车贷利率基本相当；跟对手比，那就要具体算。
年利率，年化利率，年复利率，月息，利率23个点，利息4个点，年利率5%，年化12%这些词，不要去掰扯，因为你不懂到底是啥意思到底怎么计算的，即使你都懂你很专业你是财会，但是坐你对面的销售不懂，即使他懂，你也懂，你俩说出来的也不是同一个意思。你记住搞这么多词出来就是为了提高认知门槛计算难度，就是要故意制造信息差。那怎么办？我有一个通识办法。说完下面俩名词，才好完整的说这个办法。
等本等息每月月供不变，每月本金固定，每月利息固定。举例：60期贷10万，月供1910元，等本等息对应的年利率是3%、前24期一共还了6000元利息，五年总利息是15000元。
等额本息每月月供不变、月还本金逐月增加，月还利息逐月减少。举例：60期贷10万，月供1910元，等额本息对应的年利率是5.5%、前24期一共还了9100元利息，五年总利息是14600元。
但是车贷上的等额本息没有跟你这么客气的，因为要的就是一个先期尽可能的把利息收上来，目前的主流水平都是60期贷10万，月供2010元，等额本息对应的年利率是9%、前24期一共还了15000元利息，五年总利息是24000元。
等额本金/先息后本车贷产品基本很少实际操作这种。
AB贷就是车主为A，贷款申请人和还款人为B，很少有银行做这个产品，做的话也要求AB之间的的关系是直系亲属即配偶，父母，子女；且A和B互为担保。
个人资质方面的名词：
年龄银行一般要求是现年龄＋贷款期限 不超60岁；金融公司一般要求现现年龄＋贷款期限 不超68岁。
驾照几乎所有的金融机构都要求车贷借款人需拥有驾照(因为没驾照明显就是贷款买车给别人开，一级涉骗风险）
工作单位工作单位指的是可查缴纳社保的单位，没有社保的情况下银行系统默认就是“无工作”，务农/退休除外。所谓公司开具的在职收入证明可作为辅证，但实际效力很一般。公务员/事业编/国企/500强公司属于一级优质单位，民营企业/中小微公司只要正常缴纳社保属于二级优质单位，务农也是优质单位。个体户/公司法人这种情况比较复杂涉及到是否有营业执照是否纳税等等。实际确实在上班但也确实没有缴纳社保的这种情况也不少，这种就很麻烦，因为这种一般也不按流程做打卡工资，这种情况第一步就会进入到“人工审核”，一般需要额外提供如学历/房产/资产证明或提供共借担保人。
收入这个看两个维度，第一个是公积金和社保基数；第二个看打卡工资和关联个税系统。对于工资不打卡的情况可用社保代替参考，所以即使无打卡工资但是有社保就问题不大。一般来说月收入应为月供的1.5倍以上。
负债1.房贷不属于负债，属于资产类；只要正常还房贷超十二期就是大额资产。2.银行类负债如银行抵押贷款/经营贷/消费贷/装修贷/信用贷/信用卡负债等纳入大数据系统评估；3.非银行类负债如网贷/金融公司贷/小额贷/花呗/借呗/京东白条/抖音分期付等这部分现在也是纳入大数据系统的，而且有些银行对这个是见光死的，只要客户有网贷就拒，有些银行是这部分负债要求总额不超1万或不超5万。如征信也正常的但审批结果是“综合资质不足”那大概率就是大数据系统没通过。
征信这个不用多说，征信有当前逾期/3年内历史逾期，基本上都会被拒。征信花了，主要表现是多头负债和频繁借款即有多家银行贷款/多张信用卡/多家网贷，频繁借款表现在短期内高频查征信借款，短期内高频还款，长期循环借还款，长期套现借还款。征信花的情况，银行系车贷基本会被拒。
大数据系统征信系统是国家统一建立的；大数据系统是在征信系统基础上搞出来的一套更宽泛的系统，因为很多网贷之类并不上征信，但是无论是哪种网贷一定会通过进出钱款，所以也是可以建立风险模型的。可以简单的理解为大数据系统就是针对网贷和信用卡的。
职业新中国职业工种无高低贵贱之分；新中国银行不给在校学生/在役军人放贷。
最后部分说一下个人的建议：
首先第一推荐的还是厂家官方的免息产品→因为这个东西没那么多弯弯绕，普世通用的方案第一优先级就是无套路简单便利。当然免息产品一般都有固定额度限制，对于有些需要贷款额度高的消费者来说就是缺点了。
那么其次就是推荐银行系的车贷产品，优点是贷款额度高，期限长，月供低。11万的车，可以贷10万块，期限五年月供只要2000，还可以提前结清。总之就是灵活。缺点就是没有那么通用兼容，会因为地域/户籍/社保/学历等等条件有很大的限制。然后就是利息方面，借款付息，天经地义，这不是缺点。银行系的产品目前主流正常的利率水平（等本等息）为：月利率0.15%~0.25%【年化利率2%~3%】，也就是贷10万，每个月的固定利息为150元~250元。而之所以还有100元的的区间差异，是因为有些名义执行的按月利率0.25%[年化利率3%]实际还有额外的暗返或后返，即使不返也不亏。
再次之就是：提前优化和排列组合。而不是选择其他的分期方式。提前优化就是首付不够的时候咱先挣点攒点过段时间再买呢，咱找家里赞助点呢，走个免息再做一个小额银行信用贷呢，现在银行信用贷消费贷都有国补贴息1%，实际年化也就是3%左右；银行产品贷不下来的时候咱先上班呢 先交交社保呢 亦或是换家里其他人贷呢。
再者就是：厂家金融和银行系的等额本息产品这个就不太建议了，因为实际利率是很高的，且背后有复杂的返利利益和违约条款，一般消费者很难事先研究透；除非就是1.你能事先研究透，2.不准备提前还款。
最后就是第三方的非银助贷机构产品，不能一棍子全打死，但是真的可以一棍子打死90%。常规正常资质客户是不会流到这些产品中的，除非有人故意坑你。非正常资质客户那就属于一个愿打一个愿挨了，我这里说的非正常资质就是资质特别差的那种，比如有征信瑕疵，逾期等，客户图的是机构给他放款，机构图的是客户的高额利息，也可能最后客户要干的是机构的本金。
最后讲一下“0首付”：我不做任何0首付的的客户，其次不做任何0首付的产品。因为法律不允许的。
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